持病があるために、住宅ローンを組めないのではと不安に感じている方はいらっしゃるのではないでしょうか。
その場合、健康状態の告知基準が緩和された「ワイド団信」という選択肢を検討することができます。
本記事では、ワイド団信の基本的な仕組みから保障内容、さらに加入時に気をつけるべき点までを解説いたします。
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ワイド団信とは
ワイド団信とは、一般的な団体信用生命保険よりも加入基準が緩和された引受条件緩和型の団信です。
高血圧や糖尿病、肝機能障害などの持病がある方でも、一定の条件を満たせば加入できる可能性があります。
加入に際しては告知が必要で、過去数年以内の通院歴や投薬の有無などを申告する形式が一般的です。
たとえば、過去にうつ病を患っていた場合でも、一定期間治療が終了していれば加入できるケースもあります。
ただし、引受の基準は保険会社や金融機関によって異なり、審査に通るかどうかは実際に申し込んでみないと分かりません。
そのため、複数の金融機関に相談することが有効な対策となります。
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ワイド団信の保障内容
ワイド団信の保障内容は、基本的に一般団信と同じく、死亡または高度障害が発生した場合に保険金が支払われます。
その結果、住宅ローンの残債が完済され、遺された家族に借金が残らない仕組みとなっています。
保障の開始は融資実行日からとなり、手続き完了前の死亡や事故などは対象外となるため、注意が必要です。
また、商品によっては、余命6か月以内と診断された場合に保険金が支払われる、リビング・ニーズ特約が自動で付帯されることもあります。
このように、保障内容は手厚く、もしもの事態に備えるうえで心強い制度といえるでしょう。
ただし、保障の詳細や付帯条件は取り扱い先ごとに異なるため、契約前には必ず確認するようにしましょう。
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ワイド団信に加入する際の注意点
ワイド団信に加入する際には、いくつかの注意点があります。
まず、保険料の分だけ住宅ローンの金利が上乗せされる点です。
おおむね、年0.2％から0.3％程度の金利が加算されるため、返済額が増加する可能性があります。
次に、ワイド団信の引受基準は明示されておらず、どの程度の病状まで許容されるかが不明瞭です。
また、ワイド団信を取り扱っていない金融機関もあるため、申し込み先を選ぶ際には事前の確認が欠かせません。
ネット銀行や都市銀行の一部では取り扱いがあるものの、地方銀行や信用金庫では対応していない場合もあります。
このような点を理解したうえで、自分に合った金融機関を選ぶことが大切です。
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まとめ
ワイド団信は、持病や既往歴があり一般団信に加入できなかった方向けに、告知内容を緩和した団信制度です。
保障内容は、一般団信とほぼ同様で、死亡や高度障害、リビング・ニーズ特約など、万が一の場合に備えられます。
ただし、金利上乗せや加入基準の不透明さ、取り扱い金融機関の少なさには注意が必要です。
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